Выгода микрозайма складывается из нескольких составляющих. Рассказываем, из каких (реклама).
Выгода микрозайма складывается из нескольких составляющих: размер переплаты при погашении в срок, удобство получения и оплаты, возможность управлять сроками. Если смотреть только на величину процентной ставки, можно взять заём на невыгодных условиях. Когда клиент это понимает, бывает поздно. Есть несколько параметров, на которые нужно смотреть в первую очередь. Если они понятны и прозрачны, с МФО можно сотрудничать.
Основные условия займов
На портале Выберу.ру https://www.vbr.ru/ можно посмотреть и сравнить лучшие предложения по займам. Стоит обратить внимание на такие параметры:
- Минимальная и максимальная сумма займа. Если нужна 1 000 руб., нет смысла подавать заявку туда, где размер займа начинается от 5 000 руб.
- Срок. Заёмщику выгодно вернуть деньги раньше срока, а компании — получить больше процентов. Если минимальный срок указан от 7 дней, а деньги нужны на 1—2 дня, брать заём невыгодно.
- Процентная ставка (в день). Максимальная — 1%, минимальная — около 0,2%, но чем ниже проценты, тем больше требований к заёмщикам. Могут быть неявные условия, повышающие стоимость займа: ограничение на досрочное погашение, дополнительные услуги, страховка и т. д.
- Время рассмотрения заявки. Чтобы получить деньги сразу, стоит выбрать заём с моментальной выдачей на карту.
- Посещение офиса. Удобнее дистанционное оформление. Офиса может не быть в городе, где живёт заёмщик.
- Скидки, акции. Первый заём под 0%, второй — под сниженный процент, скидки за приведённого друга — всё это нужно проверять.
Размер переплаты
Сумма переплаты складывается из процентов, начисленных за время пользования займом, и стоимости дополнительных услуг, если они есть. Одни и те же опции в одних МФО будут бесплатными, в других — платными. Прежде чем соглашаться на дополнительные услуги, убедитесь, что они вам выгодны. Пример: дополнительная услуга может включать возможность погасить заём раньше срока, а в других компаниях такая возможность предоставляется бесплатно, но они отказывают в выдаче. Нужно оценить свои возможности и понять, выгодно ли оплачивать услугу и сколько можно сэкономить на процентах.
Досрочное погашение и продление
В большинстве МФО проценты начисляются по дням, за фактическое использование. Бывают исключения. Пример: человек оформил заём на 7 дней, а минимальный срок — 5 дней. Через день он решил вернуть деньги, но проценты будут начислены за 5 дней, потому что это минимальный срок займа.
С досрочным погашением может возникнуть похожая ситуация. Если компания требует предупреждать о погашении за 15—20 дней, в течение этого срока начисляются проценты. Это своеобразный «подводный камень»: гражданин не сможет взять микрозайм и вернуть его почти сразу, чтобы сэкономить, т. к. условия договора этому противоречат.
Стоимость продления тоже увеличивает размер переплаты, причём срок, на который переносится дата платежа, может быть разным. Нужно сравнивать стоимость и количество дней отсрочки.
Санкции за просрочку
С момента выдачи займа нужно следить за сроками. Штрафные проценты, пени, испорченная КИ — это ещё не все неприятности. Некоторые МФО осуществляют безакцептное списание с привязанной карты, при этом списываются и проценты, и основной долг. Если нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок, нужно заранее узнать, сколько раз можно запрашивать продление, и посчитать, во сколько обойдётся заём.
Ещё одна статья расходов — комиссии за платёж. Стоит выбирать компанию, которая предлагает варианты погашения без комиссии: в личном кабинете, партнёрских терминалах, банкоматах и т. д. Если подключается СМС-оповещение, его стоимость тоже нужно прибавить к затратам на обслуживание займа.
Акции, скидки
Особые условия могут привлечь тех, кто собирается пользоваться услугами МФО неоднократно. Можно следить за новостями компании и подавать заявку в периоды снижения процентных ставок. Но акционные предложения действуют только для лояльных клиентов — тех, кто вносит платежи вовремя.
Если один или несколько пунктов в договоре займа вызывают сомнения, нужно задавать вопросы сотрудникам МФО. Неоднозначное толкование оборачивается финансовыми потерями для заёмщика.
